Страховка в Німеччині

УСЯ система соціального забезпечення є обов’язковою. Роботодавець зобов’язаний зареєструвати найманого працівника в систему соціального забезпечення з початком його трудової діяльності. Держава знімає внески за страхування автоматично, що означає, що заробітна плата виплачується після вирахування всіх необхідних внесків і податків.

Наймані працівники можуть оформити приватне медичне страхування, тільки якщо їх річний дохід перевищує ліміт обов’язкового медичного страхування (“Versicherungspflichtgrenze”). У 2020р. він склав 62 550 євро на рік, в 2021р. – 64 350 євро на рік.

Якщо річний дохід найманого працівника нижче, тоді – тільки державне медичне страхування. Якщо річний дохід вище, тоді можна вибирати між приватною і державною страховкою. Ліміт встановлюється щороку і постійно збільшується протягом останніх кількох років.

Вартість приватної медичної страховки розраховується в залежності від віку, стану здоров’я та відповідних тарифних характеристик. Але вирішальним критерієм є стан здоров’я. Наприклад, якщо людина страждає на хронічне захворювання або має проблеми зі здоров’ям в результаті нещасного випадку, то страхова компанія може призначити додаткову вартість за ризики. У деяких випадках, приватна страхова компанія може відмовити у медичному страхуванні.

Внесок до державної медичної страховки становить близько 15,7% від річного доходу страхувальника (брутто) і виплачується щомісяця. Внесок складається з основного і додаткового. Базовий (основний) внесок однаковий для всіх страхових компаній: 14,6% від заробітної плати до порогового рівня доходу, так званого ліміту. Але розмір додаткового внеску медичні страхові компанії визначають самі, зараз він становить в середньому 1,1%.

При цьому, половину обов’язкового страхового внеску сплачують самі штатні працівники, другу половину – їхні роботодавці.

Таким чином, частка працівника, в середньому становить 7,3% (половина від основного внеску: 14,6%) + 0,55% (половина від додаткового внеску: 1,1%) = 7,85%.

При оплаті за обов’язкову медичну страховку, автоматично з нею, ви оплачуєте страховку по догляду (Pflegeversicherung), бо ці два види нероздільні.

Страхування по догляду (Pflegeversicherung) вступає в дію, коли застрахована особа потребує догляду. Станом на 2021р., внесок за страхування на випадок тривалого догляду становить 3,3% від доходу, якщо немає дітей і 3,05%, якщо є діти. Половину внеску сплачє роботодавець, половину працівник. Виняток становлять мешканці Саксонії.

Страховка спрямована на покриття витрат (часткове покриття витрат)  тим, хто потребує постійної допомоги та догляду через старість, хворобу, інвалідность. В цьому випадку, потрібно офіційно звернутися до страхової за наданням необхідних послуг.

Щороку призначається ліміт (Beitragsbemessungsgrenze) – річний дохід, вище якого медична страховка не стягує додаткові внески. На 2021р. верхня межа встановлена ​​на рівні 58050 євро на рік. Таким чином, виходить, що максимальний внесок до німецької державної страхової становить 759,49 євро на місяць (при зборі 15,7% і річній зарплаті 58050 євро і вище), з яких щомісяця 379,74 оплачує роботодавець і 379,74 працівник платить сам.

У державну медичну страховку, як правило, можна безкоштовно додатково оформити непрацюючого чоловіка / дружину та неповнолітніх дітей. Таким чином, єдиний внесок одного працівника при наявності державного медичного страхування забезпечує страхування всієї родини. Чоловік і/або дитина, щоб залишатися застрахованими в сімейній державній медичій страховій компанії, не повинні заробляти вище певної норми. Розмір норми станом на 2018 р. становив близько 435 євро щомісяця.

У приватному медичному страхуванні немає сімейного страхування. Тут кожен член сім’ї повинен бути застрахований і оплачувати страховку додатково.

Більшість жителів Німеччини, а саме близько 90% мають державне медичне страхування. Адже не варто забувати, що Німеччина – це країна, з дуже високим ступенем соціального захисту, а медична система Німеччини є однією з найкращих в світі. Тому, можна сміливо оформляти собі саме державне медичне страхування, з упевненістю про високу якість надаваних медичних слуг.

Роботодавець оплачує 100% внесків зі страхування від нещасних випадків.

Входить до німецької системи соціального забезпечення і тут, як і в інших видах страхувань існує принцип солідарності. Половину внеску сплачує роботодавець, іншу половину працівник. Зараз внесок становить 18,6%, відповідно роботодавець і працівник платять по 9,3%. Розмір виплачуваної пенсії залежить від суми внесків, внесених з початку дії страховки.

При оплаті внесків у цю страховку, існує ліміт (Beitragsbemessungsgrenze) – річний дохід, вище якого пенсійна страховка не стягує додаткові внески. На 2021р. верхня межа встановлена ​​на рівні 85200 євро на рік в західній Німеччині та 80400 євро в східній Німеччині.

В залежності від виду пенсії, мінімальний термін регулярних пенсійних внесків становить 5 років. Іншими словами, право на пенсію виникає через мінімум 5 років щомісячних регулярних внесків. Працівник до цього часу отримує офіційний лист із зазначенням розміру пенсії, якщо перестати працювати зараз і приблизний розмір пенсії, якщо працювати далі до настання пенсійного віку. Для тих, хто народився в 1964 році або пізніше, стандартний пенсійний вік в Німеччині становить 67 років.

Мета страхування на випадок безробіття (Arbeitslosenversicherung) – забезпечити здобувача засобами для існування, поки здобувач знову не знайде роботу. З 2021р. внесок становить 2,4% від місячної заробітної плати брутто. Половину внеску оплачує роботодавець і половину працівник.

Регулярно урядом призначається ліміт (Beitragsbemessungsgrenze) – річний дохід, вище якого страховка по безробіттю не стягує додаткові внески. На 2021р. верхня межа встановлена на рівні 85200 євро в західній Німеччині та 80400 євро в східній Німеччині.

Haftpflichtversicherung. Йдеться про страхування, коли страховик зобов’язаний звільнити страхувальника від претензій і відповідальності, заявлених третьою стороною за ненавмисно завдану шкоду третім особам і їхньому майну. Цей вид страхування не є обов’язковим, але вкрай популярний у Німеччині. Майже всі мешканці Німеччини мають цю страховку.

Вартість страхування є невеликою, 40-65 євро на рік, але у випадку збитку третім особам, страхова бере на себе матеріальну відповідальність. Тобто, Haftpflichtversicherung оплачує збитки, завдані страхувальником третім особам, і оплачує наслідки нещасних випадків, що сталися з ненавмисної вини страхувальника.