Страховка в Германии

ВСЯ система социального обеспечения является обязательной. Работодатель обязан зарегистрировать наёмного работника в систему социального обеспечения с начала его трудовой деятельности. Государство снимает взносы за страхование автоматически, что означает, что заработная плата выплачивается после вычета всех необходимых взносов и налогов.

Наёмные сотрудники могут оформить частное медицинское страхование, только если их годовой доход превышает лимит обязательного медицинского страхования (“Versicherungspflichtgrenze“). В 2020г. он составил 62 550 евро в год, в 2021г. — 64 350 евро в год.

Если годовой доход наемного сотрудника ниже, тогда – только государственное медицинское страхование. Если годовой доход выше, тогда можно выбирать между частной и государственной страховкой. Лимит устанавливается каждый год и постоянно увеличивается в течение последних нескольких лет.

Стоимость частной медицинской страховки рассчитывается в зависимости от возраста, состояния здоровья и соответствующих тарифных характеристик. Но решающим критерием является состояние здоровья. Например, если человек страдает хроническим заболеванием или имеет проблемы со здоровьем в результате несчастного случая, то страховая компания может назначить надбавочную стоимость за риски. В некоторых случаях, частная страховая компания может отказать в медицинском страховании. 

Взнос в государственную медицинскую страховку составляет около 15,7% от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Взнос состоит из основного и дополнительного. Базовый (основной) взнос одинаков для всех страховых компаний: 14,6% от заработной платы до порогового уровня дохода, так называемого лимита. Но размер дополнительного взноса медицинские страховые компании определяют сами, в настоящее время он составляет в среднем 1,1%.

При этом, половину обязательного страхового взноса платят сами штатные работники, вторую половину их работодатели.

Таким образом, доля работника, в среднем составляет 7,3% (половина от основного взноса: 14,6%) + 0,55% (половина от дополнительного взноса: 1,1%) = 7,85%.

Оплачивая обязательную медицинскую страховку, автоматически с ней идет страховка по уходу (Pflegeversicherung). Эти два вида неразделимы и оплачиваются вместе.

Страхование по уходу (Pflegeversicherung) вступает в действие, когда застрахованное лицо нуждается в уходе. По состоянию на 2021 год, взнос по страхованию на случай длительного ухода составляет 3,3% от дохода, если нет детей и 3,05%, если есть дети. Половину взноса платит работодатель, половину работник. Исключение составляют жители Саксонии.

Страховка направлена на покрытие затрат (частичное покрытие затрат) нуждающимся в постоянной помощи и уходе по причине наступления старости, болезни, инвалидности. В этом случае, нужно официально обратиться в страховку за оказанием необходимых услуг.

Каждый год назначается лимит (Beitragsbemessungsgrenze) — годовой доход, выше которого медицинская страховка не взимает дополнительные взносы. На 2021 год верхняя граница установлена на уровне 58050 евро в год. Таким образом, получается, что максимальный взнос в немецкую государственную страховку составляет 759,49 евро в месяц (при сборе 15,7 % и годовой зарплате 58050 евро и выше), из которых ежемесячно 379,74 оплачивает работодатель и 379,74 работник платит сам.

В государственную медицинскую страховку, как правило, можно бесплатно дополнительно оформить неработающего супруга/супругу и несовершеннолетних детей. Таким образом, единственный взнос одного работника при наличии государственного медицинского страхования обеспечивает страхование всей семьи. Супруг и/или ребёнок, чтобы оставаться застрахованными в семейной государственной медицинской страховке, не должны зарабатывать выше определённой нормы. Величина этой нормы по состоянию на 2018 год составляла около 435 евро ежемесячно.

В частном медицинском страховании нет семейного страхования. Здесь каждый член семьи должен быть застрахован и оплачивать страховку дополнительно.

Большинство жителей Германии, а именно около 90 % имеют государственное медицинское страхование. Ведь не стоит забывать, что Германия – это страна, с очень высокой степенью социальной защиты, а медицинская система Германии является одной из самых лучших в мире. Поэтому можно смело оформлять себе именно государственное медицинское страхование, с уверенностью о высоком качестве предоставляемых медицинских слуг.

Работодатель оплачивает 100% взносов по страхованию от несчастных случаев

Входит в немецкую систему социального обеспечения и здесь, как и при других видах страхований характерен принцип солидарности. Половину взноса оплачивает работодатель, другую половину работник. На данный момент взнос составляет 18,6%, соответственно работодатель и работник платят по 9,3%. Размер выплачиваемой пенсии зависит от суммы взносов, внесенных с момента действия страховки.

При оплате взносов в эту страховку, тут также существует лимит (Beitragsbemessungsgrenze) — годовой доход, выше которого пенсионная страховка не взимает дополнительные взносы. На 2021 год верхняя граница установлена на уровне 85200 евро в год в западной Германии и 80400 евро в восточной Германии.

В зависимости от вида пенсии, минимальный срок регулярных пенсионных взносов составляет 5 лет. Другими словами, право на пенсию появляется спустя минимум 5 лет ежемесячных регулярных взносов. Работник к этому времени получает официальное письмо с указанием размера пенсии, если перестать работать в данном моменте и приблизительный размер пенсии, если работать дальше до наступления пенсионного возраста. Для тех, кто родился в 1964 году или позднее, стандартный пенсионный возраст в Германии составляет 67 лет.

Цель страхования по безработице (Arbeitslosenversicherung) обеспечить соискателя средствами для существования, пока соискатель снова не найдёт работу. С 2021 года взнос составляет 2,4 % от месячной заработной платы брутто. Половину взноса оплачивает работодатель и половину работник.

Регулярно правительством назначается лимит (Beitragsbemessungsgrenze) — годовой доход, выше которого страховка по безработице не взимает дополнительные взносы. На 2021 год верхняя граница установлена на уровне 85200 евро в западной Германии и 80400 евро в восточной Германии.

Haftpflichtversicherung. Это страхование подразумевает, что страховщик обязан освободить страхователя от претензий и ответственности, заявленных третьей стороной за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам и их имуществу. Этот вид страхования не является обязательным, но крайне популярен в Германии. Практически все жители Германии имеют эту страховку.

Стоимость страхования невысока, 40-65 евро в год, но случае ущерба третьем лицам, страховая берёт на себя материальную ответственность. То есть, Haftpflichtversicherung оплачивает убытки, причинённые страхователем третьим лицам, и оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по неумышленной вине страхователя.